Duże przedsiębiorstwa przez wiele lat stanowiły dla bankóoacute;w podstawową grupę klientóoacute;w. Prowadzenie ich rachunkóoacute;w, rozliczeń, finansowanie działalności było zajęciem i dość łatwym, i zyskownym. Ale liczba korporacji jest dość ograniczona. Boom gospodarczy skutkował powstawaniem coraz większej liczby firm małych i średnich, a także mikrofirm. Minęło trochę czasu zanim banki doceniły potencjał tkwiący w tym rynku, dostrzegły ich specyfikę i potrzeby oraz dostosowały do nich odpowiednią ofertę.
ónbsp;
Mimo że skala działania każdej z nich jest niewielka, to w swej masie stają się dla bankóoacute;w coraz bardziej atrakcyjnymi klientami. Większa jest pracochłonność, związana z ich obsługą, ale też przy odpowiedniej standaryzacji procedur i usług, korzyści mogą uzyskiwać obie strony óndash; i banki, i klienci. Bankom, w przypadku dużych firm, opłaca się indywidualizacja, a w odniesieniu do małych óndash; standaryzacja i unifikacja procedur, podobnie, jak to jest w przypadku klientóoacute;w indywidualnych.
ónbsp;
Doświadczenia przedsiębiorcóoacute;w, szczegóoacute;lnie tych najmniejszych i dopiero rozpoczynających działalność, często wciąż jednak nie są najlepsze. Najczęściej wszystko, na co mogą liczyć, to bezpłatne założenie i prowadzenie rachunku, zwolnienie z opłat za elektroniczne przelewy do ZUS i urzędóoacute;w skarbowych, a także wydanie karty z niewielkim limitem do wykorzystania. Nieco bardziej poważnym partnerem staje się przedsiębiorca óndash; nawet jednoosobowy óndash; któoacute;ry przetrwa rok na rynku, a bank w tym czasie będzie miał możliwość obserwowania jego sukcesóoacute;w, poprzez wgląd w historię jego rachunku, ocenę wielkości przychodóoacute;w, itp. Na tej podstawie może on się ubiegać o wyższy kredyt w rachunku bieżącym.
@@
ónbsp;
Prowadzenie rachunku w danym banku to dla przedsiębiorcy ważny atut w negocjacjach z bankiem. Gdy będziemy chcieli szukać kredytu w innej instytucji, z pewnością będziemy musieli założyć w nim kolejny rachunek. Coraz więcej bankóoacute;w zaczyna inaczej podchodzić do przedsiębiorcóoacute;w, oferując im liczne ułatwienia i pakiety dostosowane do ich potrzeb. Coraz częściej są to uproszczone formy udzielania kredytóoacute;w, otwierania linii kredytowych i innych form finansowania.
ónbsp;
Oferta bankóoacute;w, kierowana dla małych i średnich firm, zawiera wszystkie niezbędne usługi i produkty, któoacute;rych firma lub przedsiębiorca może potrzebować. Często te kompleksowe usługi oferowane są w pakietach dostosowanych do poszczegóoacute;lnych grup przedsiębiorcóoacute;w. Pod pojęciem małych i średnich firm kryją się bowiem i jednoosobowe, działające na zasadzie samozatrudnienia czy ajencji, ale i niewielkie, zatrudniające kilka osóoacute;b, firmy usługowe czy produkcyjne. Mogą to być wreszcie przedsiębiorstwa małe, ale prowadzące działalność na znacznie większą skalę, często mające kontakty z zagranicznymi kontrahentami. Jest więc oczywiste, że każda z tych grup potrzebuje innego zakresu usług. Samozatrudnionemu wystarczy zwykły rachunek bieżący w złotych, karta kredytowa z niewielkim limitem zadłużenia i możliwość regulowania należności z urzędem skarbowym i ZUS-em przez Internet. Firma o obrotach kilku milionóoacute;w złotych rocznie, kupująca komponenty za granicą, będzie potrzebowała znacznie szerszej oferty. Pakiety dostosowane do potrzeb poszczegóoacute;lnych grup są więc kompromisem między pełną indywidualizacją, któoacute;ra zwykle jest bardziej kosztowna, a pełną standaryzacją, któoacute;ra choć tańsza, nie zadawala większości klientóoacute;w.
ónbsp;
Rachunek bankowy
ónbsp;
Podstawowym produktem, z któoacute;rego musi korzystać każdy óndash; mały i duży przedsiębiorca óndash; jest rachunek bankowy. Niewiele róoacute;żni się on od zwykłego rachunku, z jakiego korzystają klienci indywidualni. Często jest on wzbogacony o możliwość zakładania rachunkóoacute;w pomocniczych, co ułatwia rozliczenia np. poszczegóoacute;lnych przedsięwzięć w ramach firmy. Rachunki firmowe mają wiele funkcji ułatwiających życie przedsiębiorcom, m.in. możliwość dokonywania większości operacji i transakcji przez Internet, definiowanie listy stałych płatności, kontrahentóoacute;w, dokonywanie bezpłatnych przelewóoacute;w do urzędóoacute;w skarbowych i ZUS, posługiwanie się kartą płatniczą i wiele innych. Często środki znajdujące się na rachunku są oprocentowane. W przypadku firm jednoosobowych ważna jest też integracja rachunku osobistego klienta z rachunkiem związanym z działalnością gospodarczą. Najczęściej przelewy między tymi rachunkami są bezpłatne.
ónbsp;
Przy otwieraniu rachunku firmowego niemal automatycznie otrzymujemy kartę płatniczą, umożliwiającą korzystanie z dostępnych na rachunku środkóoacute;w za pośrednictwem terminali w punktach handlowych lub usługowych i bankomatóoacute;w. Niektóoacute;rzy mogą od razu otrzymać kredyt w rachunku bieżącym lub kartę kredytową. Inni muszą na to dobrodziejstwo poczekać kilka miesięcy.
ónbsp;
W ramach rachunku klienci otrzymują możliwość zakładania lokat terminowych o szerokich możliwościach wyboru czasu trwania lokaty. Standardem jest możliwość korzystania z wszelkich funkcji i funkcjonalności, jakie daje bankowość elektroniczna óndash; poczynając od realizacji przelewóoacute;w i płatności, przez uzyskiwanie wyciągóoacute;w, historii operacji na rachunku, po składanie dyspozycji związanych z uzyskaniem kredytu i inne bardziej skomplikowane transakcje.
ónbsp;
Dla wielu małych i średnich firm mających kontakty z zagranicznymi klientami i kontrahentami bardzo ważne jest to, aby obsługujący bank miał w tym zakresie jak największe możliwości. I większość bankóoacute;w takie możliwości oferuje. Należą do nich czeki i przekazy zagraniczne, akredytywy, dyskonto weksli, udzielanie gwarancji przetargowych i linii gwarancyjnych.
ónbsp;
Kredyt
ónbsp;
Dla większości przedsiębiorcóoacute;w óndash; zaróoacute;wno małych i średnich óndash; najważniejsza jest kwestia dostępu do kredytu. Najczęściej najwygodniejszą i najbardziej pożądaną przez nich formą dostępu do finansowania jest linia kredytowa w rachunku bieżącym. To forma najbardziej elastyczna, nie narzucająca ani przeznaczenia środkóoacute;w, ani sztywnej wysokości wykorzystywanych środkóoacute;w, a dostępna w każdym momencie. Problem w tym, że mogą na nią liczyć przedsiębiorcy o dłuższym stażu, większej skali działalności i wysokiej wiarygodności kredytowej.
ónbsp;
Spora część firm nieźle sobie radzi z finansowaniem bieżącej działalności we własnym zakresie. Ma jednak problemy z finansowaniem rozwoju i inwestycjami. Tu też bankowa oferta jest dość szeroka. Na kredyt inwestycyjny może jednak liczyć firma o ugruntowanej pozycji, posiadająca możliwości zabezpieczenia kredytu. Przedsiębiorcy mogą też liczyć na bardziej wyrafinowane usługi, takie jak faktoring, pośrednictwo w korzystaniu z funduszy Unii Europejskiej w ramach róoacute;żnych programóoacute;w pomocowych, usługi bankowości inwestycyjnej.
